O empréstimo consignado pode ser um aliado valioso no orçamento do aposentado quando utilizado de forma consciente e alinhado a um planejamento financeiro de longo prazo.

O que é o Empréstimo Consignado

O consignado é uma modalidade de crédito popular entre aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores CLT. As parcelas são descontadas diretamente do benefício ou do salário, reduzindo o risco das instituições financeiras e garantindo taxas mais atrativas.

Em 2025, a taxa média para o empréstimo pessoal consignado atingiu o teto de 1,80% ao mês, enquanto o cartão de crédito consignado e o cartão de benefício operam com média de 2,46% ao mês. Esses valores são consideravelmente inferiores aos oferecidos em modalidades de crédito sem desconto em folha.

Mudanças nas Regras em 2025

Para reforçar a proteção contra fraudes de instituições financeiras, as regras foram aprimoradas. Novo aposentado ou pensionista do INSS só pode contratar consignado nos primeiros 90 dias após a concessão do benefício, e exclusivamente com o banco pagador.

• Após 90 dias, é possível contratar com outras instituições ou realizar portabilidade.
• Bloqueio preventivo das autorizações para novos consignados.
• Desbloqueio apenas pelo beneficiário via aplicativo oficial.
• Procuradores só atuam mediante instrumento de mandato público.

Essas medidas visam coibir o assédio e garantir que o contrato de crédito seja firmado com total consciência do beneficiário.

Prazos de Pagamento Estendidos

Em 2025, o prazo máximo do consignado foi ampliado de 84 para 96 meses, equiparando-se à condição dos servidores públicos. Essa extensão permite reduzir o valor das parcelas e proporcionar mais tranquilidade financeira ao aposentado ao longo dos anos.

O novo prazo beneficia tanto aposentados e pensionistas do INSS quanto titulares do Benefício de Prestação Continuada (BPC), facilitando a reestruturação de dívidas ou a contratação de novos créditos.

Margem Consignável e Cálculos

A margem consignável representa a parcela do benefício que pode ser comprometida com descontos em folha. Em 2025, os limites são:

• Até 35% para empréstimo consignado.
• Até 5% para cartão de crédito consignado.
• Até 5% para cartão de benefício.

No total, até 45% da renda mensal pode ser utilizada para pagamentos de créditos consignados. Com o reajuste do salário, essa margem também aumenta, possibilitando empréstimos de valores maiores.

Números do Mercado

O mercado de consignado segue aquecido. Em dezembro de 2024, dos 23 milhões de aposentadorias existentes, cerca de 10 milhões possuíam contratos ativos de consignado.

Orientações de Segurança

O INSS recomenda manter o bloqueio do consignado ativo quando não houver necessidade de crédito, evitando tentativas de contratação não autorizadas.

• Realize o desbloqueio pelo aplicativo Meu INSS com autenticação Gov.br.
• Analise cuidadosamente cada cláusula do contrato antes de assinar.
• Compare taxas entre instituições e simule diferentes prazos.
• Mantenha registro de todas as autorizações e extratos bancários.

Empréstimo Consignado e o Planejamento da Aposentadoria

Incluir o consignado no planejamento de aposentadoria exige avaliar vantagens e riscos. A facilidade de contratação e as taxas reduzidas permitem atender a emergências, reestruturar dívidas ou investir em projetos pessoais com planejamento financeiro rigoroso e eficaz.

No entanto, comprometer até 45% da renda pode restringir o orçamento para despesas essenciais, saúde e imprevistos futuros. Avaliar a longevidade e as necessidades ao longo da aposentadoria é fundamental para evitar aperto financeiro.

Dicas Práticas para uma Decisão Consciente

• Simule parcelas e prazos antes de contratar para compreender o impacto mensal.
• Considere manter uma reserva de emergência fora da margem consignável.
• Busque aconselhamento financeiro de profissionais ou instituições confiáveis.
• Reavalie o orçamento periodicamente, ajustando as condições do crédito conforme a necessidade.

Conclusão

O empréstimo consignado é uma ferramenta poderosa quando alinhada a um orçamento familiar do aposentado bem estruturado. Conhecer as regras, as taxas e respeitar os limites de margem garantem segurança e permitem aproveitar os benefícios dessa modalidade de crédito.

Planejar a aposentadoria envolve prever imprevistos, saúde e qualidade de vida. Ao usar o consignado com responsabilidade, você aumenta sua capacidade de enfrentar desafios financeiros e aproveita a tranquilidade que merece nesta fase da vida.