O cartão de crédito tornou-se um instrumento essencial na vida dos brasileiros, oferecendo conveniência e acesso imediato a produtos e serviços. Porém, esse poder de compra exige responsabilidade e planejamento para evitar armadilhas.

Panorama e evolução do uso no Brasil

No primeiro trimestre de 2024, os cartões de crédito movimentaram impressionantes R$ 635,2 bilhões, um crescimento significativo do uso de 14,4% em relação ao ano anterior. Considerando todas as modalidades (crédito, débito e pré-pago), o volume atingiu R$ 965 bilhões no mesmo período.

Entre 2019 e 2022, houve um aumento de 30,9% no número de clientes de cartão de crédito. Em junho de 2022, 84,7 milhões de brasileiros apresentavam saldo devedor, evidenciando o desafio de equilibrar facilidade de uso e gestão financeira.

Perfil de consumo dos usuários

O gasto médio mensal no cartão de crédito no Brasil é de R$ 1.400, variando conforme faixa etária e renda:

• Homens: tíquete médio de R$ 1.600.
• Mulheres: tíquete médio de R$ 1.300.
• Renda acima de 10 salários mínimos: R$ 3.700; até 1 salário mínimo
• Pessoas entre 36 e 50 anos: média de R$ 1.500.
• Jovens até 25 anos: gastos inferiores a R$ 1.200.

Apesar do uso expressivo, 80,7% dos consumidores pagam suas faturas em dia, demonstrando consciência financeira em larga escala.

Vantagens e riscos na mesma moeda

O cartão de crédito traz diversos benefícios, mas também apresenta perigos quando mal utilizado. Conhecer ambos os lados é fundamental.

• Conveniência e segurança em transações físicas e online.
• Possibilidade de parcelamento sem juros em promoções.
• Histórico de crédito saudável para futuros financiamentos.
• Aceitação generalizada em estabelecimentos nacionais e internacionais.

• Juros elevados no rotativo que podem superar 400% ao ano.
• Endividamento fácil ao postergar a visualização dos gastos reais.
• Saldo devedor médio de R$ 4.309 entre inadimplentes.
• Compras impulsivas e pagamento apenas do mínimo.

Diferenças regionais no endividamento

O impacto do cartão de crédito varia conforme a região do país. Veja na tabela abaixo a proporção de inadimplentes que apontam o cartão como principal causa:

Consequências do mau uso

O uso inadequado do cartão de crédito pode gerar um ciclo negativo de dívidas. Quando o consumidor paga apenas o valor mínimo, os juros compostos fazem o saldo crescer de forma acelerada.

Essa situação tende a comprometer o score de crédito, dificultando acesso a empréstimos, financiamentos e até serviços básicos como aluguel de imóveis.

Além das implicações financeiras, o estresse e a ansiedade provocados por uma fatura elevada podem afetar a saúde emocional, gerando conflitos familiares e redução da qualidade de vida.

Boas práticas e controle responsável

Para transformar o cartão de crédito em aliado, adote práticas que promovam disciplina e previsibilidade orçamentária:

• Definir limite mensal de gastos compatível com sua renda.
• Pagar sempre o valor total da fatura até a data de vencimento.
• Evitar parcelamentos desnecessários que geram juros altos.
• Revisar frequentemente os gastos e ajustar o planejamento.
• Usar aplicativos de controle financeiro para monitoramento constante.

Crédito e inclusão financeira

O crescimento do uso do cartão está diretamente ligado à inclusão financeira da população. Fintechs e bancos digitais facilitaram o acesso, principalmente para quem estava fora do sistema.

No entanto, o aumento da base de usuários reforça a necessidade de investir em educação financeira, para que a inclusão não se transforme em endividamento.

Conclusão e recomendações finais

O cartão de crédito é uma ferramenta poderosa que, quando utilizada de forma consciente, pode promover conveniência e construção de crédito. Por outro lado, o uso descontrolado pode resultar em dívidas difíceis de pagar.

Equilibrar as vantagens com as responsabilidades, adotar práticas de controle e buscar conhecimento contínuo são passos essenciais para transformar o cartão em um instrumento de crescimento financeiro, e não de armadilha.